Ausgabe 2 2015

Praxis digital account check
Auf einen Blick

Wer einen Kredit beantragt, wartet oftmals Wochen auf eine Entscheidung. Mit digital account check bietet arvato Financial Solutions einen Service an, der für den Antragsprozess nötige Informationen online und realtime beschafft und diesen Prozess deutlich beschleunigt.

Wer einen Kredit beantragt, wartet oftmals Wochen auf eine Entscheidung. Mit digital account check bietet arvato Financial Solutions einen Service an, der für den Antragsprozess nötige Informationen online und realtime beschafft und diesen Prozess deutlich beschleunigt.

Fast 25 Millionen Kreditanfragen erhält die deutsche Finanzbranche pro Jahr. Trotz vielfältiger Optimierungen existiert jedoch noch längst kein vollautomatischer Ablauf bei Anträgen für Ratenkredite, Girokonten oder Kreditkarten – zwei wesentliche Teilprozesse erfordern nach wie vor manuelle Unterstützung: die GwG-konforme Identifizierung des Kreditnehmers und die Prüfung von Belegunterlagen, die insbesondere viel Zeit und Ressourcen bindet. So genügt es nicht, die Kontodaten der letzten drei Monate zu kennen. Vielmehr muss der Kreditgeber in spe eine aussagekräftige Haushaltsrechnung erstellen, um damit die Bonität des jeweiligen Kunden richtig interpretieren zu können. Erst dann ist es möglich, eine fundierte Kreditentscheidung zu treffen.

Aufwendige Prozesse sind die Regel

Derart umständliche Prozesse beeinträchtigen jedoch die Geschäfte: Durch die unkomplizierten Prozesse vieler Onlinedienstleistungen haben sich die Verbraucher daran gewöhnt, Anfragen oder Käufe unmittelbar abschließen zu können. So lassen sich zum Beispiel Tickets sofort ausdrucken, und bestellte Ware kommt am Folgetag ins Haus. Bietet die Finanzbranche kein vergleichbares Maß an Anwenderfreundlichkeit, wandern die Kunden schnell ab – zumal immer mehr FinTechs mit innovativen Geschäftsideen in den Wettbewerb drängen. Zudem vertragen sich aufwendige Prozesse schlecht mit der Beratungssituation bei Finanzgeschäften, schließlich spielt die Kundenfreundlichkeit eine wichtige Rolle. Wer hier nutzerfreundliche und transparente Prozesse bietet, steigert die Conversion Rate und schafft Raum für Cross-Selling. Doch sowohl Kreditanträge auf Internetportalen als auch solche im stationären Vertrieb bieten nach wie vor erhebliche Optimierungspotenziale.

Beispiel Internet: Kaum ein Onlineantragsprozess kommt ohne Medienbruch aus. So müssen die Kunden in der Regel Kontoauszüge und Sicherheiten separat übermitteln und sich zudem per PostIdent identifizieren. Erst wenn alle Dokumente für die Validierung der Angaben im Kreditantrag vorhanden und verifiziert sind, kann der Kreditgeber eine Haushaltsrechnung erstellen, um die Kapitaldienstfähigkeit zu ermitteln. Hohe Abbruchquoten limitieren die Umsätze zahlreicher Onlinebankprodukte erheblich, betroffen sind neben Kreditanträgen beispielsweise auch Kontoeröffnungen. Der Aufwand für Kunde und Anbieter ist insbesondere dann sehr hoch, wenn es sich beim angefragten Kreditgeber nicht um das hauptsächlich kontoführende Institut handelt. Schließlich müssen die Kontodaten dann erst einmal übermittelt werden. Doch auch wenn eine Bank die Konten des Verbrauchers führt, braucht es meist einigen Aufwand für die Antragsprüfung. Zwar lassen sich Geldflüsse relativ leicht nachvollziehen, die Berater in den Filialen müssen jedoch die Kontoauszüge der letzten Monate analysieren und können erst dann die Entscheidung fällen – oftmals sind dafür 45 Minuten erforderlich. Warten müssen die Kunden also auf jeden Fall, egal, ob sie online beantragen oder in der Filiale.

Abkürzung schaffen

Deutlich unkomplizierter, schneller und zuverlässiger lassen sich Online- und stationäre Anfragen bearbeiten, wenn Kreditgeber stets auf aussagekräftig aufbereitete Informationen zur Kreditwürdigkeit der jeweiligen Person zugreifen können – kanalunabhängig und in Echtzeit. Auf diesem Grundgedanken beruht digital account check von arvato Financial Solutions. Nachdem der Antragsteller seine Kontozugangsdaten selbst eingegeben hat und seine Einwilligung in die Ausführung des Checks erteilt hat, erhält der Kreditgeber damit die Möglichkeit zum Schulterblick. Neben der reinen Übermittlung von Zahlen steht dabei die Interpretation der vorhandenen Daten im Mittelpunkt. So aggregiert digital account check zunächst die Geldflüsse des vom Antragsteller freigegebenen Kontos, führt online eine Haushaltsrechnung durch, berechnet den sich aus den Risikoindikatoren ergebenden Liquiditätsspielraum und gibt die Ergebnisse wieder zurück. Weil digital account check tatsächliche Informationen nutzt, gewährleistet die Lösung eine erhöhte Datenqualität. Der angefragte Anbieter erhält damit eine qualifizierte Risikoeinschätzung zur finanziellen Situation des Verbrauchers in Echtzeit. Einbinden lässt sich digital account check sowohl in Onlineprozesse als auch in Prozesse des stationären Vertriebs. Auf allen Kanälen sorgt die innovative Softwarelösung für eine unkomplizierte Abkürzung, weil sie Bankkontoinformationen und Auswertungen nahtlos in den laufenden Antragsprozess übermittelt. Insbesondere die Kreditwirtschaft profitiert von der schnellen Prüfung eines Kontos. Darüber hinaus eignet sich digital account check insbesondere für alle Vertragsbeziehungen, bei denen es um längerfristige Zahlungsverpflichtungen von Verbrauchern geht. So kommt beispielsweise die Telekommunikationsbranche ebenso in den Genuss optimierter Abläufe wie Versorger oder Medienunternehmen.

Einfache Einbindung

Integrieren lässt sich digital account check zum einen direkt auf Websites. Dank flexibler Schnittstellen und eines modularisierten Konzeptes gliedert sich die Lösung problemlos in bestehende Antragsprozesse ein. So findet der Kunde die Log-in-Prozedur seiner Bank beispielsweise auf einer mandantenspezifischen Landing Page und kann damit sein Konto beim kontoführenden Kreditinstitut selbst aufrufen. Ist dies geschehen, führt digital account check in Echtzeit die vorab definierten Berechnungen durch. Integriert ist zudem eine Einverständniserklärung, über die der Kunde den Kontozugriff legitimiert. Datenschutzrechtliche Vorgaben werden vollumfänglich eingehalten und die nötigen Kreditberechnungsdaten unmittelbar an den Kreditgeber in spe weitergegeben. Damit lässt sich der Entscheidungsprozess automatisieren und der Antragsprozess wird nicht unterbrochen.

Vorteile bringt die Lösung zudem im stationären Geschäft. Auch hier kann der Antragsteller über digital account check einen Schulterblick gestatten, und der Berater erhält zum Beispiel Onlinehaushaltsrechnung und Liquiditätskennziffern so aufbereitet, dass eine Kreditentscheidung ohne weitere Analysen fallen kann. Dabei steht es Kunden und Anbietern stets frei, zwischen dem herkömmlichen Prozess und der Abkürzung zu wählen. Neben dieser Beschleunigung und Vereinfachung des Kreditantragsprozesses ermöglicht digital account check zudem ein besseres Risikomanagement sowie eine verstärkte Betrugsbekämpfung. So verfügt arvato Financial Solutions über umfassende Einblicke in das Bezahlverhalten von Verbrauchern und ist daher in der Lage, „gute“ und „schlechte“ Risiken sehr genau zu unterscheiden und damit auch tragfähige Risikoeinschätzungen abzugeben. Zudem unterbindet die neue Lösung Betrugsmöglichkeiten wie etwa das Fälschen von Kontoauszügen.

Durch die erhebliche Prozessbeschleunigung profitieren beide Seiten. So gelangen die Konsumenten schneller und einfacher zu ihrem Kredit, weil das mühsame Einsenden von Kontounterlagen entfällt. Da digital account check die Datenübermittlung transparent gestaltet und zudem die Datensicherheit gewährleistet, besteht von beiden Seiten kein Grund zum Misstrauen. Zudem erhalten Banken und andere Anbieter die Chance, mithilfe höherer Kundenfreundlichkeit ihre Conversion Rate nachhaltig zu steigern. Ebenso können sie Antragsteller mit Fremdbankverbindungen genauso aussagekräftig bewerten wie eigene Kunden. Gestattet der Kunde einen Einblick in seine Finanzen, lassen sich mithilfe einer übergreifenden Beratung Vergleichsangebote erstellen und Konditionen exakt auf ihn abstimmen.

Für die kreditgebenden Banken ist eine Onlinehaushaltsrechnung auch deshalb von herausragender Bedeutung, weil sie ein Alleinstellungsmerkmal gegenüber dem Wettbewerb verschafft. Ein „Onlinekredit“, den Verbraucher an ihrem Computer beantragen und dank sofortiger Zusage ohne nachgelagerte Unterlagenprüfungen auch direkt abschließen können, stellt bislang eine absolute Produktinnovation im Markt für Verbraucherkredite dar. Kreditinstitute könnten sich mit einem derartigen Angebot deutlich von der Konkurrenz absetzen. So lässt sich der gesamte Kreditantragsprozess im B2C-Geschäft mithilfe von digital account check neu und zeitgemäß gestalten, damit Verbraucher die etwa aus dem Onlinehandel gewohnte Anwenderfreundlichkeit in Zukunft auch im Finanzbereich wiederfinden. Ergänzen lassen sich die Prozesse zudem durch eine Verknüpfung mit Video-Identifizierungslösungen.